Comment savoir si on cotise pour la retraite ?

Cela peut vous paraître loin, mais la retraite est un sujet qu’il n’est jamais trop tôt pour aborder, d’autant plus qu’il est essentiel d’anticiper le maximum pour bénéficier de toutes les prestations mises à la disposition du demandeur. Les Français à l’étranger sont, en outre, soumis à des spécificités qu’il est important de bien comprendre. Nous proposons donc de faire le point sur les principes et le fonctionnement de la retraite pour les Français au Canada , ceux qui y vivent ou y ont vécu !

Retraite pour le français au Canada : en un coup d’œil

Un accord bilatéral sur la sécurité sociale a été signé en 1976 entre la France et le Canada. Il facilite l’accès à la retraite pour les ressortissants des deux pays en autorisant les pensions cumulatives des deux gouvernements, de la France et du Canada. Si vous avez travaillé dans les deux pays, chaque État versera votre pension de retraite proportionnellement au temps travaillé sur son territoire , conformément aux lois de l’ force et sur la base des périodes éligibles.

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Pour vous aider à le voir plus clairement, voici un bref aperçu de la législation actuellement en vigueur sur les régimes de retraite en France et au Canada.

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Le système français de retraite

L’ âge minimum requis pour recevoir une pension de retraite complète est de 62 ans , sauf dans des cas particuliers (fonction publique, douleur du travail, invalidité, etc.). Pour pouvoir bénéficier de la totalité de votre retraite en France, vous devrez avoir cotisé l’équivalent de 160 trimestres au régime général de sécurité sociale ou à un autre régime obligatoire (pour les professions libérales, artisans ou commerçants). En règle générale, si vous décidez de prendre votre retraite avant l’âge requis, ou si vous n’avez pas cotisé suffisamment de trimestres, vous recevrez une pension à taux réduit .

La bonne nouvelle : par exemple, si vous avez travaillé au Canada pendant 3 ans avant de revenir en France, vous manquerez 12 quarts des 160 nécessaires pour recevoir votre retraite française complète. Toutefois, par le biais d’accords bilatéraux, le gouvernement canadien sera chargé de compenser les contributions équivalentes à ces 12 trimestres effectués sur son territoire. Le demandeur doit se rapprocher de sa sécurité sociale afin de réaliser le transfert. Il convient de noter que la réciprocité est en place et que le principe s’applique également aux citoyens canadiens qui ont résidé en France.

Le système de pensions du Canada

L’âge légal requis pour être admissible aux prestations complètes du régime de pensions du canada estde 65 ans , sauf dans des cas particuliers. Le système actuel est semblable à celui de la France : chaque particulier (salarié ou travailleur indépendant) verse des cotisations au Régime de pensions du Canada (RPC) ou à un régime obligatoire similaire. Ces contributions lui permettront d’être admissible au pension de retraite, qui sera proportionnelle au salaire. Au Québec, le Régime de rentes du Québec (RRQ) gère le système de pension. Il est généralement semblable à celui établi par le RPC et est également offert au taux plein à partir de 65 ans. En fait, les pensions dans les deux systèmes peuvent être cumulées en cas d’emploi au Québec et dans d’autres provinces.

Il est également possible d’accumuler des prestations du RPC et du RRQ à la Sécurité de la vieillesse (SV). Cette pension est accordée par le gouvernement fédéral et ne dépend pas des années travaillées. Il est accessible à toute personne qui vit au Canada depuis au moins 10 ans. Il peut être admissible même après avoir quitté le Canada sous certaines conditions. Le Calculateur canadien du revenu de retraite sur le site Web du gouvernement du Canada vous permettra d’estimer vos prestations du RPC, du RRQ et de la SV .

Adhésion à la CFE et rachat trimestriel

Français les personnes vivant à l’étranger ont également la possibilité, outre le régime de sécurité sociale mis en place dans leur pays de résidence, d’adhérer à la Caisse des Français de l’Aliens . C’est la sécurité sociale des étrangers qui permet à tout expatrié français de contribuer sans vivre en France. Il offre trois avantages : la santé, les accidents du travail et la vieillesse.

Bien qu’il puisse s’avérer utile dans certains cas particulièrement liés à la santé (grossesse, maladie, accident, etc.) qui sont peu ou non couverts par votre régime canadien de santé, le CFE n’a qu’un intérêt limité en matière de retraite pour les expatriés français au Canada, comme il a été fait obsolète par le 1976.

La CFE représente donc au plus une double protection pour les résidents français au Canada. De plus, l’adhésion n’exempte pas de cotisation aux régimes obligatoires canadiens — vous finirez par payer des cotisations en double, alors que vos droits à pension sont assurés de toute façon en France et au Canada. De même, l’achat de logements ou de contributions à la Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse (CNAV) sur la période que vous avez passée au Canada n’est pas d’intérêt.

Épargne-retraite personnelle au Canada

Outre les pensions de retraite instaurées par le gouvernement du Canada, de nombreux Canadiens ont un régime d’épargne personnel pour leur retraite. Ils assurent des revenus confortables, peu importe les prestations versées par le gouvernement. Le régime le plus courant est le régime enregistré d’épargne-retraite (REER), qui permet d’ augmenter le capital jusqu’à l’âge de la retraite . Il peut être acheté dans la plupart des institutions bancaires, juste avoir un compte bancaire.

Vous pouvez verser jusqu’à 18 % de votre revenu sur votre REER. Le revenu accumulé dans le REER est également exonéré d’impôt tant que les fonds y demeurent. Tous les Français vivant au Canada peuvent souscrire au REER et bénéficier des mêmes avantages que les citoyens canadiens. De plus, si le REER est largement utilisé par les Canadiens comme régime d’épargne pour la retraite, il est tout à fait possible de retirer l’argent placé en tout temps, sans pénalité, même lorsque vous quittez le pays. Vous serez alors imposé sur le montant retiré en fonction de votre revenu à ce moment-là.

Quelques conseils

Soyez anticipé aujourd’hui, en conservant tous les documents officiels des deux pays (feuillets de paie, cotisations, documents d’assurance, NAS, etc.)
Si vous avez travaillé au Canada et en France, communiquez dès maintenant avec les entités responsables de la pension dans les deux pays. Ils seront en mesure de vous informer sur les procédures et les détails de votre situation.
Avant votre installation au Canada, que vous partiez en tant que PVTisst, étudiant ou employé, il est impératif deformer le gouvernement français de votre départ afin que tous les étapes sont effectuées conformément auxrègles de l’art.